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上有四老、下有二小 夫妻俩该做什么打算?

2018年09月12日 10:47
来源: 好规划网
编辑:东方财富网

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  年龄和胆子,是妥妥的反向关系。

  尤其是在怕死这件事上。

  年轻时,常常一连熬几个通宵,而如今,一晚没睡好就开始慌张地补充褪黑素;

  年轻时,饮料不离手,喝个奶茶也是芋圆仙草冰淇淋一通加料,而如今,菊花枸杞不离手,实在犯馋了才去来一杯常温无糖的鲜奶奶茶。

  这些改变,一半是因为年纪大了,的确岁月不饶人;还有一半是因为,上有老下有小,身上担子重,实在不敢怠慢自己的身体。

  负重前行久了,不知道哪天会遇到压死骆驼的最后一根稻草……

  早点减负多好,趁早把全家的保障都安排起来。

  今天,规划君想给正在处于或终将面对,上有四老下有二小的夫妻俩,一些保险配置建议。

  01 颐养天年的四老

  人群特征:即将或已经步入老年,疾病和死亡是最大的风险。

  意外险 性价比极高,投保门槛很低,建议购买。

  对于老年人来说,投保最大的障碍就是年龄和身体现状。意外险恰恰是一款对年龄和身体状况没什么要求的保险,它只和职业类别相关。因此,只要符合投保年龄,肯定得给爸妈配一款意外险。拿小蜜蜂来说,年缴125元即可获得50万意外保额,十分划算。

  重疾险 如果年龄超过55岁,就不用考虑了。

  年纪大了,患病的风险也在增加,但即使父母的年龄和身体情况符合投保要求,也很容易造成“保费倒挂”,即交的保费比保额还要多。所以,除非父母年龄在50岁以下,或者家庭经济宽裕,不差钱可以买,否则一般家庭建议不要给父母购买重疾险,可以考虑用老年防癌险来替代重疾险,定向防范,健康告知也宽松的多。

  医疗险 只要能通过核保,果断买入。

  目前市面上大部分医疗险保额高达百万,是对实报实销最好的补充,并且医疗险的投保年龄上限要比重疾险宽松些,一般是60周岁,部分还可以续保到80周岁。但医疗险的核保比重疾险还要严格,所以,只要父母能通过核保,别犹豫,赶紧买。

  寿险 有遗产继承需求的,可以买。

  如果家里有矿或者有王位要传承,可以考虑寿险,否则,不建议再给父母配置寿险永利澳门线上娱乐了,毕竟寿险更适合家庭支柱的投保需求,父母基本上都退休了,在家也“退居二线”了,身上的责任并不大,并且因为年龄限制,大多数寿险也是买不到的,即使能买到,保费依然会面临“倒挂”。

  02 嗷嗷待哺的二小

  人群特征:越大越难控制,意外和小病风险高,有一定重疾概率。

  意外险 必须上,尤其是3岁之后。

  都说“好奇害死猫”,小朋友好奇也好动,发生意外的概率非常高。3岁之前大人基本都能监护到,但上幼儿园后,就很难被全面照看了,意外的风险会更大。至于儿童意外险的保额,宝爸宝妈也不用纠结,按国家规定走就行,0~10岁最高20万;10~18岁最高50万。况且咱们也不是奔着意外保额去的,重要的是其中的意外医疗保障。

  医疗险 很有必要,作为基础社保的补充。

  少儿医疗险可以和意外险结合起来一起买,比如暖宝保,里面既包含了意外医疗,也能对小毛小病的住院和门诊予以相应报销,性价比很高。

  重疾险 有必要,但期限不用久,保障到成年就行。

  少儿患重疾的概率虽然没有磕磕碰碰和感冒发烧大,但从数据上看,随着各种污染问题加剧,少儿患重大疾病的概率的确在不断上升。若是不幸患上重疾,重疾险也能很大程度上为家庭减轻经济压力。

  教育金保险 不推荐,功效远不如投资理财效果好。

  保费贵、保障少、流动性差、长期回报率也不及3年期国债高……教育金保险的种种弊端也再次提醒我们,保障就是保障,投资就是投资,绝大多数的保险如果同时具备上述两种功能,一般都会很鸡肋。

  由于孩子的教育金储备是个长周期的事情,因此可以跟家庭的理财计划同步进行,不用刻意分开,没有意义。

  03 作为中流砥柱的夫妻俩

  人群特征:压力大,担子重,常感焦虑,不敢病,更不敢死。

  意外险 必须买。

  规划君上文已经详述了理由,就不多说了。只提一点,买的时候要注意职业类别。

  重疾险 必须买。条件好就买终身,手头紧就买到70岁。

  重疾险保额会随着年龄增长而增加,对于家庭支柱的夫妻俩而言,越早买就越便宜。同时,如果你经济较宽裕,建议买终身重疾,老年后更安心。如果经济压力较大,建议买保障到70岁的重疾,这种期限的杠杆比率最高。

  由于重疾险是一次性赔付,并且是可以重复理赔的,规划君建议可以购买多份,比如一份保障到60岁或70岁的,一份保障至终身的,加起来比同等保额的终身重疾更划算。

  不过需要提醒各位的是,在重复投保时需要如实告知保险公司,以免影响后续理赔。

  医疗险 建议买,它是社保强有力的补充。

  社保外用药和治疗都可以通过商业医疗险来补充,前面也提到了,现在大部分医疗险保额都在百万以上,并且年缴保费也就几百元,既实用又便宜,当然要来一份~如果经济条件好,规划君也建议你选择一些高端医疗险,比如可以报销海外治疗开销等等。

  定期寿险 建议给家庭主要经济来源配置。

  定期寿险保障的是在一定期限内的身故风险,尤其是对于家庭主要经济支柱,他们要是不幸遭遇不测,不仅在家人情感上是巨大打击,经济上也会瞬间遭受暴击。因此,给经济支柱配上一份定期寿险,好歹能保障家人的基本生活,不至于雪上加霜。

(责任编辑:DF376)

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